Главная - ЖКХ - Структура задолженности по кредитам 2020

Структура задолженности по кредитам 2020


Основные показатели банковского сектора


млрд. руб. 1.01.15 1.12.15 1.01.16 1.02.16 1.03.16 1.04.16 1.05.16 1.06.16 1.07.16 1.08.16 1.09.16 1.10.16 1.11.16 1.12.16 Прирост с начала года, % Активы Активы (пассивы) 77 653 79 028 83 000 83 732 83 251 81 115 79 802 80 101 79 545 80 012 79 669 79 669 79 165 80 361 -3,2 прирост за месяц, % 9,1 1,2 5,0 0,9 -0,6 -2,6 -1,6 0,4 -0,7 0,6 -0,4 0,0 -0,6 1,5 прирост за 12 месяцев, % 35,2 11,1 6,9 3,7 9,0 9,0 10,3 10,8 8,2 6,9 1,6 0,6 1,3 1,7 Кредиты экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) 40 866 43 016 43 985 44 706 44 419 42 934 42 396 41 943 41 804 42 354 42 140 41 765 41 897 42 231 -4,0 прирост за месяц 3,8 1,6 2,3 1,6 -0,6 -3,3 -1,3 -1,1 -0,3 1,3 -0,5 -0,9 0,3 0,8 прирост за 12 месяцев 25,9 9,3 7,6 4,3 7,8 5,8 7,5 5,8 4,2 3,2 -1,0 -1,7 -1,1 -1,8 доля кредитов в инвалюте, % 24,8 28,7 30,8 31,5 31,0 28,5 27,3 26,6 26,0 26,5 26,1 25,5 25,4 25,4 Кредиты нефинансовым организациям 29 536 32 343 33 301 34 089 33 816 32 380 31 847 31 374 31 231 31 738 31 447 31 039 31 151 31 437 -5,6 прирост за месяц, % 5,3 2,2 3,0 2,4 -0,8 -4,2 -1,6 -1,5 -0,5 1,6 -0,9 -1,3 0,4 0,9 прирост за 12 месяцев, % 31,3 15,3 12,7 7,9 12,2 9,3 11,3 8,6 6,3 4,8 -1,1 -2,2 -1,5 -2,8 доля кредитов в иностранной валюте, % 33,3 37,4 39,8 40,5 40,0 37,1 35,6 34,9 34,1 34,7 34,3 33,7 33,6 33,5 Кредиты физическим лицам 11 330 10 673 10 684 10 617 10 603 10 554 10 549 10 568 10 573 10 616 10 694 10 726 10 746 10 794 1,0 прирост за месяц, % 0,1 -0,4 0,1 -0,6 -0,1 -0,5 0,0 0,2 0,0 0,4 0,7 0,3 0,2 0,4 прирост за 12 месяцев, % 13,8 -5,7 -5,7 -5,7 -4,4 -3,5 -2,5 -1,9 -1,4 -1,1 -0,7 -0,3 0,3 1,1 доля кредитов в иностранной валюте, % 2,7 2,5 2,7 2,7 2,5 2,2 2,0 2,0 2,0 2,0 1,9 1,8 1,7 1,7 Кредиты финансовым организациям-резидентам (кроме КО) 1 306 1 513 1 659 1 710 1 740 1 710 1 703 2 615 2 565 2 616 2 669 2 639 2 543 2 466 48,6 прирост за месяц, % -5,0 1,0 9,7 3,1 1,7 -1,7 -0,4 53,6 -1,9 2,0 2,0 -1,1 -3,7 -3,0 прирост за 12 месяцев, % 10,8 10,1 27,0 31,8 7,0 4,2 9,4 70,4 61,8 63,5 59,9 75,0 69,7 63,0 доля кредитов в иностранной валюте, % 13,1 22,9 28,2 32,5 34,3 33,5 32,0 53,5 52,5 54,1 51,2 49,9 51,3 49,8 Финансовый результат Прибыль текущего года 589 264 192 32 82 109 167 235 360 459 532 632 714 788 Обязательства Вклады физических лиц 18 553 21 491 23 219 22 802 22 971 22 519 22 674 22 925 23 063 23 453 23 375 23 318 23 374 23 674 2,0 прирост за месяц, % 2,6 1,4 8,0 -1,8 0,7 -2,0 0,7 1,1 0,6 1,7 -0,3 -0,2 0,2 1,3 прирост за 12 месяцев, % 9,4 18,8 25,2 18,0 20,4 17,9 18,5 18,3 15,9 15,0 10,7 9,9 10,3 10,2 доля вкладов в иностранной валюте, % 26,1 28,5 29,4 30,1 29,4 27,3 26,2 26,4 25,7 26,5 25,9 25,6 25,5 25,7 Депозиты и средства организаций на счетах (кроме КО) 23 419 24 884 27 064 27 467 27 396 26 215 25 449 25 770 25 108 24 878 24 523 24 318 23 982 24 430 -9,7 прирост за месяц, % 15,4 2,4 8,8 1,5 -0,3 -4,3 -2,9 1,3 -2,6 -0,9 -1,4 -0,8 -1,4 1,9 прирост за 12 месяцев, % 38,6 22,6 15,6 6,2 12,5 13,6 17,0 18,4 12,3 9,8 0,6 -2,4 -1,4 -1,8 доля средств в иностранной валюте, % 43,8 48,6 48,9 50,9 51,0 48,2 46,9 46,8 45,6 45,3 44,4 43,4 43,2 43,8 Кредиты, полученные от Банка России 9 287 4 931 5 363 4 590 4 161 4 060 3 099 2 964 2 712 2 729 2 424 2 373 2 177 2 450 -54,3 доля в пассивах, %. 12,0 6,2 6,5 5,5 5,0 5,0 3,9 3,7 3,4 3,4 3,0 3,0 2,8 3,0

Таблица.

Рэнкинг по темпам прироста портфеля за 1-е полугодие 2020 года

Место по темпам роста потре­битель­ского портфеля за 1-е пол. 2020 г. Наименование Номер лицензии Рейтинг агентства «Эксперт РА» на 03.10.19 Темп прироста за 1-е пол.

2020 г., % Объем потребитель­ских ссуд на 01.07.19, млн р. В т. ч. кредитные карты В т. ч. прочие потребитель­ские ссуды (наличные, в точках продаж и т.

д.) Объем потребитель­ских ссуд на 01.01.19, млн р. 1 2673 ruA 40 316 056 222 619 93 437 225 426 2 2268 ruBBB+ 33 55 257 11 691 43 566 41 467 3 2209 ruAA- 27 123 146 19 324 103 822 97 269 4 963 ruA 23 83 708 32 663 51 045 67 861 5 1326 ruAA 18 467 261 164 611 394 973 394 973 6 650 17 358 310 18 870 339 440 305 521 7 354 ruAA+ 15 165 115 5 225 159 890 143 739 8 3292 ruAAA 14 161 383 н.

д. н. д. 141 311 9 1481 12 3 086 100 751 900 2 334 200 2 766 200 10 1000 ruAAA 11 1 573 400 144 400 1 429 000 1 411 800 11 2289 11 82 004 34 694 47 310 74 055 12 2275 8 63 763 5 425 58 338 58 904 13 3354 7 146 436 13 956 132 454 137 462 14 2272 ruAAA 4 147 121 14 670 132 451 141 619 15 1978 ruA 3 77 700 3 587 74 113 75 804 16 316 ruA- 2 257 755 22 569 235 186 252 517 17 3349 1 183 932 3 972 179 960 182 454 18 3311 0 41 754 15 040 26 714 41 886 19 2766 ruA -1 79 585 27 807 51 777 80 168 20 1460 ruB- -2 82 186 62 025 20 161 84 223 Источник: «Эксперт РА», по данным анкетирования банков и консолидированной отчетности по МСФО 1 Оценка агентства «Эксперт РА» на основании отчетности ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «Бинбанк» (присоединено к ПАО Банк «ФК Открытие» с 01.01.2019).

Кредитная безысходность

В январе–марте 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го количество долгов россиян с просрочкой больше трех месяцев выросло почти на 4% и составило 13,3 млн штук, подсчитали в ОКБ. В денежном эквиваленте они выросли с 1,52 трлн рублей до 1,56 трлн.

При этом доля безнадежных долгов граждан от всех выданных кредитов, наоборот, сократилась: в количественном выражении на 0,5 процентных пункта, а в денежном — на 1,9 процентных пункта (до 12,9% и 9,8% соответственно).Сам факт того, что увеличивается число безнадежных кредитов, говорит о снижении реальных доходов населения, и в будущем эта ситуация вряд ли изменится в лучшую сторону, отметил эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. Сейчас многие россияне выплачивают кредиты, взятые на пять лет в 2015–2016 годах под 20–25% годовых, и с учетом уменьшения реальных доходов населения очень скоро эти займы также перейдут в разряд безнадежных, уверен эксперт. Продуктовый магазин в Москве Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев По последним данным Росстата, доходы населения сократились на 8,3% с докризисного 2013 года.

Однако это пересмотренная по новой методике оценка. Ранее федеральная служба госстатистики заявляла о сокращении доходов граждан на 10,2% с 2013 по 2020 год.Долговая нагрузка на россиян продолжает увеличиваться, отметил президент СРО «Напка» Эльман Мехтиев.

В Промсвязьбанке со ссылкой на данные Центробанка заявили, что в первом квартале портфель розничных кредитов вырос до 15,5 трлн рублей по сравнению с 12,6 трлн рублей на 1 апреля 2020 года.

Эльман Мехтиев добавил: в нынешних экономических условиях граждане берут займы не только на крупные, но и на первостепенные покупки.По данным ЦБ, в феврале 2020-го средние ставки по кредитам до года составили 15,54%, свыше года — 13,08%.Сейчас заем становится привычным инструментом приобретения многих товаров, считает директор Института актуальной экономики Никита Исаев. По его мнению, опасность массового кредитования заключается в том, что люди рассчитывают на нынешний уровень доходов.

Сегодня взявший кредит может позволить ежемесячные платежи, а что будет завтра — неизвестно, предупредил эксперт. По его словам, вопреки официальным прогнозам финансовое благосостояние населения ухудшается. И это может привести к массовому банкротству физлиц и банковскому кризису, предупредил эксперт.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев На вопрос «Известий», каким образом ЦБ будет сдерживать рост безнадежных долгов россиян перед банками, в регуляторе не ответили.

Российские банки: финансовые итоги 1 полугодия 2020 года

Рост розничного кредитования ускорился. За счет выдачи новых кредитов качество кредитных портфелей физлиц улучшилось. Возобновился рост кредитования предприятий.

Вклады растут медленно. Сбербанк заработал рекордную прибыль. Доля рынка госбанков растет. Центробанк предпринимает меры по повышению конкурентоспособности малых и средних банков.

Начатый Центробанком цикл снижения ставок станет серьезным вызовом для банкиров.В 1-м полугодии 2020 года основные показатели деятельности банков росли с исключением влияния валютной переоценки.Согласно данным Банка России, за 1-е полугодие 2020 года объем кредитов физлицам вырос на 9,7%, объем кредитов предприятиям – на 2,9% (прирост в 1-м полугодии 2020 года был 9,3% и 1,9% соответственно).

Активы банковского сектора возросли на 0,5%.Прибыль по банковскому сектору составила за 1 полугодие 2020 года 1 трлн. рублей, что в 1,6 раза больше аналогичного показателя 1-го полугодия 2020 года. Прибыль в размере 1118 млрд. рублей показали 365 кредитных организаций, а убыток в размере 113 млрд. рублей – 99 кредитных организаций.

рублей – 99 кредитных организаций. Таким образом, доля убыточных кредитных организаций снизилась по сравнению с 1-м полугодием прошлого года с 28% до 21%. Тем не менее, это означает, что каждый пятый банк работает с убытком.Объем портфелей кредитов физическим лицам рос высокими темпами.

За счет быстрого роста портфеля и хорошего качества выданных ссуд общее качество портфеля кредитов физлицам улучшилось.За январь-май 2020 года портфель ипотечных жилищных кредитов вырос на 7,8% до 7,1 трлн. рублей. При этом средневзвешенная процентная ставка составила 10,5%.

Средняя сумма ипотечного кредита возросла до 2,1 млн.

рублей.Портфель необеспеченных потребительских ссуд за январь-май 2020 года увеличился на 9% против роста на 7% за аналогичный период прошлого года. Доля просрочки сократилась в портфеле с 9,1% до 8,6%.Объем портфеля автокредитов за январь-май 2020 года возрос на 5,4%.

Качество автокредитов хуже, чем ипотечного портфеля, но лучше, чем необеспеченных потребительских ссуд.

Доля автокредитов с просрочкой свыше 90 дней составляет 6,9%.Объем вкладов населения возрос за 1-е полугодие 2020 года на 4,1%, что больше аналогичного периода прошлого года (2,5%), но скорее всего, близко к величине капитализации начисленных банками процентов по вкладам. При этом произошел заметный прирост вкладов в инвалюте – на 9,2%, тогда как вклады в рублях выросли всего на 2,7%.
При этом произошел заметный прирост вкладов в инвалюте – на 9,2%, тогда как вклады в рублях выросли всего на 2,7%.

Объем депозитов и средств на счетах предприятий в банках уменьшился на 0,9%.Продолжилось сокращение числа участников рынка. За 1-е полугодие количество действующих кредитных организаций сократилось на 20. Передача на санацию Фонду консолидации банковского сектора Московского индустриального банка, 17-го банка по объему вкладов населения и 33-го по объему активов показала, что процесс зачистки не закончен даже в отношении крупных банков.Банк России для более корректного отражения динамики основных показателей работы банков приводит сводные данные по банковскому сектору с исключением влияния валютного курса.

Валютная переоценка заметно влияет на статистику, так как удельный вес валютных активов в банках составлял на 1 июля 2020 года 21,5%, в пассивах – 21%.Влияние на формирование показателей по банковскому сектору оказал и продолжающийся отзыв банковских лицензий. Все эти данные учтены Банком России при составлении сводной статистики. Именно эти сводные данные приводим и мы в настоящей статье.Более детально ситуацию в крупнейших банках страны можно узнать из приведенных ниже таблиц.

Эти данные приведены без учета влияния валютной переоценки.Таблица 1. Банки с максимальным размером кредитного портфеля предприятиямСбербанк и Газпромбанк, имеющие крупнейшие объемы кредитных портфелей предприятиям, в 1 полугодии сокращали кредитование.

Заметно сократил объем портфеля Юникредит Банк. Значительно нарастил объем кредитного портфеля НБ «Траст», которому передают плохие долги банков «московского кольца». Активно наращивал выдачи кредитов новый госбанк ФК «Открытие», а также находящийся на санации Промсвязьбанк, который сейчас преобразуют в банк по работе с предприятиями ОПК.Напомним, что банк «Пересвет», Московский областной банк и Московский индустриальный банк проходят процедуру финансового оздоровления.Таблица 2.

Банки с максимальным размером кредитного портфеля физлицамВсе 20 банков – участников рейтинга наращивали в 1-м полугодии 2020 года кредитование физлиц. Объем кредитного портфеля лидеров рынка – Сбербанка и ВТБ почти на порядок превышает объемы кредитных портфелей других банков. Поэтому небольшое относительное наращивание портфелей Сбербанка и ВТБ в абсолютных цифрах было крупнейшим на рынке по объемам выданных ссуд.

Значительно нарастили объем кредитных портфелей физлицам Росбанк (что, возможно, связано с процессами объединения банков внутри финансовой группы SG), активно привлекающий клиентов новый госбанк ФК «Открытие», Тинькофф банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и Альфа банк.Напомним, что банк Уралсиб проходит процедуру финансового оздоровления.Таблица 3. Банки с максимальным размером просроченной ссудной задолженности в сводном кредитном портфелеВ таблице показана суммарная просрочка банков по кредитам предприятий и частных лиц. Как видим, произошло увеличение объема просрочки у большинства банков – участников рейтинга.

В целом по банковской системе за 1-е полугодие 2020 года объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю увеличился на 27,2%, а по розничному – вырос на 6,1%. Это вызвано ужесточением подхода Центробанка к учету проблемных активов, в соответствии с которым к просроченной задолженности с 2020 года также относятся просроченная дебиторская задолженность и просроченные приобретенные права требования. Ранее на этих счетах банками в крупных объемах учитывались активы, полученные в погашение обязательств по проблемным кредитам предприятиям.Максимальный рост просрочки показали «НБ «Траст», ФК «Открытие», Альфа банк, Промсвязьбанк, Уралсиб и ипотечный банк ДОМ.РФ.Напомним, что БМ-Банк, Промсвязьбанк, Мособлбанк, Фондсервисбанк, Инвестторгбанк, банк «Пересвет», банк «Таврический» и банк Уралсиб проходят процедуру финансового оздоровления.

На базе НБ «Траст» создан банк плохих долгов, поэтому банк еще несколько лет будет рекордсменом рынка по объему просроченных ссуд.Таблица 4. Крупнейшие банки по объему средств предприятийЗначительный приток средств предприятий наблюдался в Промсвязьбанке, ФК «Открытие» и ИНГ Банке.

Отток средств предприятий в крупных для рынка объемах произошел в Сбербанке, ВТБ и Газпромбанке.Таблица 5. Крупнейшие банки по объему вкладов физлицМы видим, что в 1-м полугодии 2020 года большинство участников рейтинга показали прирост портфеля вкладов физлиц.

Отток наблюдался в Промсвязьбанке, что может быть вызвано переориентацией профиля банка с универсального банка на банк по работе с предприятиями ОПК, а также в Московском индустриальном банке, который попал на санацию в Фонд консолидации банковского сектора.

Любопытно, что небольшое снижение объемов вкладов показали розничные банки Русский стандарт и Хоум Кредит банк. Обращает на себя внимание рост объемов вкладов в ФК «Открытие» на 397 млрд.

рублей и в ВТБ на 229 млрд. рублей.Таблица 6. 20 самых прибыльных банковДля сравнения того, как изменилась прибыльность работы банков за 1 полугодие 2020 года, дана величина финансового результата за 1-е полугодие 2020 года. Практически все крупные банки заметно нарастили прибыль в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.

Традиционно основная часть прибыли банковской системы России формируется Сбербанком.

Обращает на себя внимание снижение прибыли Альфа Банка.

Показатели Мособлбанка, Промсвязьбанка и НБ «Траст» связаны с тем, что эти банки проходят процедуру финансового оздоровления.Таблица 7.

20 самых убыточных банковДля сравнения того, как изменились результаты работы банков за 1 полугодие 2020 года, дана величина финансового результата за 1-е полугодие 2020 года.Напомним, что большинство банков в рейтинге, показавших крупный размер убытков, проходят процедуру финансового оздоровления. Именно этим объясняется, например, впечатляющий убыток Московского индустриального банка и банка «Дом.РФ». Убыток банка «Восточный» вызван досозданием резервов по низкокачественным активам после комплексной проверки банка сотрудниками Центробанка.В целом в банковском секторе России в 1-м полугодии 2020 года наблюдалось ускорение роста ряда важных показателей работы, что хорошо видно из приведенных данных финансовой отчетности.

При этом большинство качественных изменений, характерных для 2020 года, нашли свое продолжение и развитие в 2020 году.После двукратного подъема ключевой ставки Центробанком в 2020 году произошел небольшой рост стоимости фондирования – ставки по вкладам в рублях и инвалюте, и, соответственно, ставки по кредитам подняли большинство крупных и средних банков. Однако в 2020 году Центробанк уже дважды снижал ключевую ставку, доведя ее до 7,25% годовых. И пусть абсолютный размер снижения незначителен – регулятор всегда в этом вопросе старается действовать максимально плавно, но важен сам заданный тренд снижения ставок.Быстрое наращивание банками объемов розничного кредитования стало одним из важнейших трендов 2020 года.

Оно продолжилось и в 1-м полугодии 2020 года. При этом рост розничного кредитования даже ускорялся в сравнении с темпами прошлого года.

И лишь в мае-июне жесткие меры Центробанка, направленные на ограничение роста кредитной задолженности россиян, начали оказывать некоторое действие на объемы выдач новых ссуд.Качество кредитного портфеля физлицам улучшается в значительной мере за счет наращивания объемов портфеля. Новые кредиты физлицам демонстрируют более высокое качество как за счет совершенствования банками систем управления рисками и использования бОльшего набора данных при анализе финансового положения и финансовой дисциплины заемщика, так и за счет стабилизации экономической ситуации в стране. А вот рефинансирование ранее полученных кредитов, ставшее одним из драйверов розничного кредитования в 2020 году, в 2020 году, по словам представителей крупнейших банков, проходит в заметно меньших объемах.Кредитование корпоративных заемщиков растет стабильно, но медленно.

И пока не видно причин для изменения этой ситуации.

Фактическая стагнация российской экономики и далекий от идеала бизнес-климат не способствуют появлению новых инвестиционных проектов. Затрудняет корпоративное кредитование и ужесточение позиции Центробанка к оценке качества корпоративных заемщиков. Для сохранения объема доходов банки будут делать ставку на комплексное обслуживание предприятий, рефинансирование кредитов, совершенствование некредитных продуктов и развитие сопутствующих некредитных сервисов.Ситуация с ликвидностью в банковском секторе хорошая.
Для сохранения объема доходов банки будут делать ставку на комплексное обслуживание предприятий, рефинансирование кредитов, совершенствование некредитных продуктов и развитие сопутствующих некредитных сервисов.Ситуация с ликвидностью в банковском секторе хорошая.

Избытку ликвидности способствует сокращение числа качественных корпоративных заемщиков.

При этом ликвидность распределена неравномерно между участниками рынка.

Избыток дешевой ликвидности имеют госбанки, крупные частные банки и «дочки» инобанков. В то же время небольшие частные банки иногда вынуждены держать повышенный запас ликвидности, чтобы иметь шанс пережить случайный набег клиентов.При стабильной ситуации с ликвидностью банкам нет необходимости привлекать вкладчиков высокими ставками. Тем более что вкладам с их системой госгарантий в условиях нестабильности финансового рынка фактически нет популярных альтернатив.

Заданный Центробанком тренд на снижение ставок будет способствовать дальнейшему снижению ставок по вкладам, и рост объемов вкладов будет происходить медленно.

Жесткая позиция Центробанка по дедолларизации банковских балансов будет способствовать опережающему снижению ставок по вкладам в инвалюте.Активы 24 банков, находящихся на санации, составляют 9,1 трлн. рублей или 10% от общих активов банковской системы страны.

Кредиты предприятиям в этих банках составляют 3,2 трлн. рублей или 9,5% от общего кредитного портфеля предприятиям банковского сектора, а кредиты физлицам – 771 млрд.

рублей или 4,7% соответственно. При этом 54,7% кредитов предприятиям и 17,2% кредитов физлицам в банках на санации просрочены. Отметим, что 7% от общего объема вкладов физлиц сосредоточены в банках, проходящих процедуру финансового оздоровления.Растет концентрация активов в крупнейших банках.

Доля активов 5 крупнейших банков за 2020 год выросла с 56% до 60,4%, а за 1-е полугодие 2020 года – до 61,1%.

На банки топ-20 приходится 82,5% активов всего банковского сектора. При этом в топ-10 по активам входят всего 3 банка, не контролируемых государством.Доля рынка банков, подконтрольных государству, продолжает расти. В некоторых секторах рынка госбанки уже занимают фактически монопольное положение.

Например, крупнейшие объемы ипотечных портфелей на начало 2020 года имеют 5 госбанков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и ДОМ.РФ. При этом один только Сбербанк занимает фактически половину рынка ипотечных кредитов.

Агрессивные планы по наращиванию доли рынка заявил новый госбанк – ФК «Открытие».

Банк ВТБ в начале 2020 года получил окончательный контроль над банком «Возрождение», занимавшем 34 место по размеру активов на начало 2020 года.Стабильно высока концентрация головных офисов банков в столичном регионе – 56,7% от числа действующих кредитных организаций зарегистрированы в Центральном федеральном округе, в том числе в Москве и Московской области – 51,3%.Центробанк планирует, что улучшить конкурентные позиции малых и средних банков помогут вводимые «сверху» технологические решения для розничных клиентов банков – биоидентификация, маркетплейс и система быстрых платежей. Однако в условиях привилегированного положения на рынке банков с госучастием пока неясно, смогут ли предлагаемые регулятором финтех-новинки заметно изменить ситуацию.В рамках концепции пропорционального регулирования в России с 1 января 2020 года произошел процесс разделения банков на 2 вида – с базовой и с универсальной лицензией.

Минимальный размер капитала для банка с базовой лицензией – 300 млн. рублей, максимальный 3 млрд. рублей. Эта мера должна облегчить бюрократическую нагрузку Центробанка на небольшие банки, и дать им возможность конкурировать с крупными банками в работе с населением и малым бизнесом.На оздоровление конкуренции между банками направлена еще одна мера – распространение с 2020 года гарантий Системы страхования вкладов не только на вклады физлиц и средства индивидуальных предпринимателей, но и на банковские счета субъектов малого и среднего предпринимательства.

Это позволит малым банкам успешнее конкурировать за средства на счетах малого бизнеса. Кроме того, сейчас на обсуждении профессионального сообщества находится еще одна инициатива регулятора – постепенное расширение страховки на средства на счетах тех юридических лиц, чьи счета ранее под гарантии АСВ не подпадали.Объем прибыли банковской системы России за 1-е полугодие 2020 года у успешных банков стал рекордным за все последние годы. Этому способствовала не только внимательная работа банкиров с заемщиками, но и введение в бухучете подходов, аналогичных МСФО-9, а также улучшение конъюнктуры на рынке ценных бумаг.Но 20% банков устойчиво работают с убытком, а 40% от всей прибыли банковской системы страны заработал Сбербанк.

Если же из общей прибыли банковской системы вычесть прибыль банков, которые проходили санацию у ФКБС, то прибыль банков за 1-е полугодие составила бы 880 млрд.

рублей, а доля прибыли Сбербанка составила бы 50% от общей прибыли банковской системы страны.Судя по комментариям Центробанка, во 2-м полугодии 2020 года снижение процентных ставок может продолжиться. В таких условиях банкам будет все труднее сохранять высокую маржу, а ведь процентный доход по-прежнему является для большинства банков основным.

Перед топ-менеджментом банков стоит серьезный вызов – как продолжать прибыльную работу в условиях низких процентных ставок и низких темпов роста экономики.Основными же уязвимостями российской финансовой системы в ближайшее время Центробанк считает быстрый рост долговой нагрузки населения, валютизацию балансов банков и зависимость их от внешнего финансирования, а также растущую концентрацию кредитных портфелей банков на крупнейших корпоративных заемщиках с высокой долговой нагрузкой.

Кредитная амнистия.

В 2020 году закона об амнистии пока нет. Он является на рассмотрении, но пока точно не принят.

В любом случае амнистией смогут воспользоваться только:

  • Заемщики с идеальной кредитной историей.
  • человек может предъявить документы, подтверждающие, что он — физическое лицо.

Пока сложно сказать, когда закон вступит в силу.

Если это произойдет в 2020 году, то при кредитной амнистии:

  • Ограничения и штрафы станут ограниченными.
  • Процентная ставка не будет превышать нормы, (которая пока точно неизвестна).
  • Банк не может требовать срочных выплат, тем более угрожать!

В любом случае стоит продумать все «за» и «против» перед оформлением займа. Адекватно оцените возможность погасить кредит в срок, не допуская просрочки.Будьте в курсе полезной информации по выплатам, льготам.

Подписывайтесь на канал, ставьте лайки.

Вы здесь

21 августа 2020 года, 12:30Фото: © РИА Новости / Максим БогодвидЭксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» провели анализ данных Центробанка, других открытых источников и обновили кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств (семей). Выяснилось, что в первом полугодии 2020 г.

кредитная задолженность граждан составила 16,19 трлн руб.

Она выросла с начала года на 4,8%.

Кроме того, по данным ВЦИОМ, более половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%).

Доля людей с кредитами за два года сократилась на 6%, доля просроченной задолженности также продолжает снижаться.За последние 12 месяцев (в сравнении с 1 июля 2020 г.) объем задолженности вырос на 22%. Средняя величина кредитной задолженности на домохозяйство по России составила 286,8 тыс.

руб. (годом ранее – 234,6 тыс.

руб.). По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2020 г. банки выдали 9,04 млн кредитов на покупку потребительских товаров (рост на 2,5% по сравнению с тем же периодом 2020 г.). Доля выданных в первом полугодии 2020 г. потребительских кредитов на сумму свыше 500 тыс.
потребительских кредитов на сумму свыше 500 тыс.

руб. составила 55,1% от портфеля кредитов этого типа. По сравнению с аналогичным периодом 2020 г.

она увеличилась на 4,1 процентных пункта (в первом полугодии 2020 г. – 51,0%).Динамика выданных потребительских кредитов по долям в первом полугодии 2020 гг.

(по размерам кредитов), в процентных пунктах (п.п.)По размерам кредитовПервое полугодие 2020 г.Первое полугодие 2020 г.Динамика, п.п.13,0%11,5%-1,5 п.п.100 000-300 000 руб.18,6%17,0%-1,6 п.п.300 000-500 000 руб.17,4%16,4%-1,0 п.п.>500 000 руб.51,0%55,1% 4,1 п.п.В первом полугодии 2020 г. наблюдается рост суммы кредитов разных категорий. Средний размер ипотечного кредита вырос на 17,3% (или на 350,6 тыс.

руб.) по сравнению с аналогичным периодом 2020 г.

и составил 2,38 млн руб. Средний размер автокредита составил 769,7 тыс.

руб., увеличившись на 8,4% (или на 59,7 тыс. руб.) по сравнению с аналогичным периодом 2020 г., средний размер лимита по кредитным картам составил 54,5 тыс.

руб., увеличившись на 12,3% по сравнению со вторым кварталом 2020 г.

(48,6 тыс. руб.).Анализ данных Банка России показывает рост кредитной задолженности физлиц за первое полугодие 2020 г.

на фоне снижения просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Динамика снижения просроченной задолженности в первом полугодии 2020 г. выражена особенно явно по сравнению с аналогичным периодом 2016 и 2017 гг., снижение с уровня 7-8%.Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц* Данные Банка России, расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков»Средняя величина просроченной задолженности составила 13,3 тыс.

руб. (годом ранее – 14,4 тыс. руб.). Просроченная задолженность составила 748,6 млрд руб.

или 4,6% от всей задолженности. Объем просроченной задолженности за год сократился на 7,7% по сравнению с аналогичным показателем на 1 июля 2020 г. Показатель продолжает снижаться, что указывает на повышение уровня финансовой ответственности со стороны граждан и на снижение количества кредитов, по которым заемщики не могут вернуть долг.

По доле просроченной задолженности лидирует Республика Ингушетия (14,7% против среднероссийского уровня 4,6%). В четверку лидеров также входят республики Северо-Кавказского федерального округа: Карачаево-Черкесская Республика, Республика Северная Осетия – Алания, Республика Адыгея.Топ-10 регионов с наибольшим уровнем просроченной задолженности№Субъект РФДоля просроченной задолженности, %Средний объем просроченной задолженности, руб.1Республика Ингушетия14,7%11 5802Карачаево-Черкесская Республика9,3%21 0943Республика Северная Осетия — Алания8,1%19 7614Республика Адыгея6,9%16 6375Калининградская область6,4%18 5626Республика Дагестан6,3%5 4387Республика Бурятия6,3%16 2368Чеченская Республика6,2%6 2079Кабардино-Балкарская Республика6,0%11 19510Астраханская область5,9%15 653Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу на домохозяйство, в целом по России по итогам полугодия составил 28%.

Это означает, что обычная семья отдает почти треть от годового дохода на погашение банковских кредитов. По сравнению с уровнем закредитованности на первый квартал 2020 г.

данный показатель не изменился, что говорит в пользу стабилизации на рынке кредитования. Для сравнения, год назад средний уровень закредитованности составлял 24%. По данным ВЦИОМ, наибольшей популярностью кредиты (ипотечные и необеспеченные) пользуются у молодых россиян в возрасте от 25 до 34 лет.

72% опрошенных из этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты. На втором месте идут респонденты в возрасте от 35 до 44 лет — 63% из них имеют кредиты. Менее закредитованными оказались граждане 60 лет и старше (31%), а также молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37%).

Брали ссуды и 54% жителей городов с населением от 500 тыс. до 950 тыс. человек. Меньше всего людей с кредитами в Москве и Санкт-Петербурге (40%).Динамка роста среднемесячного начисления заработной платы за период 2017-2018 гг. составила 9,6%, отстает от общего уровня закредитованности.

Данный фактор оказывает неблагоприятное влияние на финансовое состояние домохозяйств России.Динамика среднемесячного начисления заработной платы*По материалам РосстатаЧаще всего кредиты берут жители сел и городов с населением меньше 100 тыс. человек. Среди регионов лидеры по закредитованности – Республика Калмыкия и Республика Тыва, где уровень закредитованности превысил 50%.

Это означает, что семьи в среднем могут расходовать на погашение кредитной задолженности более 50% располагаемого дохода. Свыше 40% – уровень закредитованности семей в Чувашской Республике, Иркутской области, Ханты-Мансийском автономном округе.

В первом полугодии 2020 г. к ним добавилась Новосибирская область и Республика Мордовия. Низкие показатели закредитованности сохраняются в регионах Северо-Кавказского федерального округа (Дагестан – 7%, Ингушетия – 7%, Чечня – 8%), а также в Крыму и Севастополе (7-8%).Топ-10 регионов с наибольшим уровнем закредитованности№Субъект РФУровень закредитованности, %Средний объем задолженности, руб.1Республика Тыва59%348 4542Республика Калмыкия57%357 3033Чувашская Республика — Чувашия47%263 9434Иркутская область43%309 4385Ханты-Мансийский автономный округ — Югра43%660 7206Новосибирская область42%317 3647Республика Мордовия40%213 9598Тюменская область39%555 8629Ленинградская область39%344 38910Республика Марий Эл38%228 955На банковских депозитах на 1 апреля 2020 г. находилось 29,089 трлн руб. средств физлиц, из которых 78,8% приходятся на вклады в рублях, 21,2% – в иностранной валюте.

По сберегательной активности, то есть отношению среднего депозита к годовому доходу, лидируют домохозяйства Москвы (108%) и Санкт-Петербурга (80%), а также Калининградской, Самарской, Ярославской, Мурманской, Владимирской областей (выше 50%).«Наши исследования – это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности. Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования», – заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.Вместе с тем, по ее словам, в этом вопросе важна осознанность самого заемщика. К сожалению граждане довольно часто оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления.

В большинстве случаев импульсивные покупки в кредит не являются жизненно-необходимыми, уверена Лазарева.«Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок.

Его сложно измерить, но он есть. К сожалению, пока мошенники и «черные кредиторы» находят способы обойти существующие законы. Ответственность для них несоразмерно мала, а правоприменительная практика пока недостаточно однозначна. В результате, даже если кредит, заем выдается нелегалом или с помощью мошеннических схем, то с заемщика по нему продолжают взыскивать на вполне законных основаниях», – добавила Лазарева.Эксперты Народного фронта сейчас активно работают для защиты прав граждан в этой сфере, пояснила она: «У нас есть ряд инициатив, касающихся схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей.
В результате, даже если кредит, заем выдается нелегалом или с помощью мошеннических схем, то с заемщика по нему продолжают взыскивать на вполне законных основаниях», – добавила Лазарева.Эксперты Народного фронта сейчас активно работают для защиты прав граждан в этой сфере, пояснила она: «У нас есть ряд инициатив, касающихся схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей.

Кроме того, мы готовим большой просветительский проект «Расскажи бабушке», направленный на защиту старшего поколения от действий нелегалов и мошенников.

И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки».

Единственное жилье заемщика

Того, что единственная квартира пойдет с молотка, боится каждый должник.

Ведь в этом случае гражданину или даже семье придется снимать новое жилье, а это еще сильнее усугубит финансовое положение. Но не стоит об этом беспокоиться.В соответствие со ст.

446 ГПК РФ единственное жилье продать за долги нельзя. Исключение – недвижимость в залоге у банка (ипотека).Но в текущем году все может поменяться.

Дело в том, что Минюст вот уже на протяжении нескольких лет готовит к рассмотрению законопроект. В соответствии с ним, слишком дорогое и роскошное жилье (даже в единственном экземпляре) может быть продано за долги.Тут речь идет о том, что на вырученные от продажи деньги должник покупает жилье поскромнее, а остальные средства вносит в счет непогашенного кредита.Законопроект будет распространяться на все виды долгов: коммунальные, кредитные, алименты и другие.Важно! Продать единственное дорогое жилье кредитор может только после соответствующего постановления суда в рамках дела о банкротстве должника.То есть заемщик рискует переехать из пентхауса в однушку тогда, когда его долг превысил 500 000 рублей, а последний платеж был внесен 3 месяца назад.

Именно на таких основаниях банк вправе обратиться в суд для того, чтобы должник был признан банкротом.Если суд «дал отмашку» банку на продажу единственного роскошного жилья, то сперва кредитор должен обеспечить заемщика новым местом жительства.Требования к новой квартире:1.

На одного члена семьи должно приходиться минимум 10 кв. м.2. Квартира должна находится в том же регионе, что и прежняя.3. Если в семье должника есть дети, то новый район проживания должен быть оснащен детским садом, школой, поликлиникой.Стоит понимать, что должнику предстоит переехать в квартиру меньшей квадратурой и по более низкой цене.Какое жилье посчитают роскошным?1.

Стоимость объекта недвижимости от 30 000 000 рублей.2.

На одного члена семьи приходится более 30 кв.

м.Важно! Суд откажет банку в реализации единственного дорогого жилья, если долг меньше 1 млн рублей, или если задолженность составляет 5 % и ниже от рыночной стоимости недвижимости.

Читайте также

6 декабря 2020 10:07 5 декабря 2020 21:13 Бесплатное приложениедля Android и iOS© Общероссийский народный фронт, 2020. Все права защищеныСетевое издание

«Информационный ресурс Общероссийского народного фронта»

Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 – 68368, выдано Роскомнадзором 30 декабря 2016 г.При полном или частичном использовании материалов ссылка на ресурс обязательна.

Подробная процедура продажи недвижимости

При использовании последней версией по продаже единственного жилья, которое принадлежит должнику, необходимо соблюдать определённый регламент.Для этого нужно учесть вышеперечисленные данные, относительно величины площадей и стоимости жилых помещений.Далее взыскатель задолженности за жилье должен обратиться в судебную инстанцию.

В суде изучаются все обстоятельства и нюансы, на основании которых выносится решение по делу, после чего можно приступить к продаже недвижимости.Если такой процедуры не было проведено, то все последующие действия будут считаться не законными.

На рассмотрение дела в суде должны принимать участие: взыскатель задолженности; сам должник; члены семьи должника.На суде определяется минимальная величина денег, которая необходима для покупки новой квартиры.

После того, как недвижимость продана, должнику передаются деньги за вычетом тех сумм, которые вычтены на погашение задолженности.При не реализации жилья на первичных торгах, а затем на вторых, то оно остается в собственности его владельца. После годичного срока, взыскатель имеет право на проведение повторной процедуры.

Чем опасна закредитованность населения

На практике невозможность человека погасить долговые обязательства, очень часто приводит его к уголовным преступлениям или самоубийствам.

Страдает и экономика страны. С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан.

Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы. Если сравнить россиян с европейцами, то картина с их долгами выглядит не так катастрофически, как у жителей стран ЕС.

В настоящее время последние задолжали банкам 98% своих годовых доходов. Долги россиян составляют пока только 25% от полученных ими за год доходов. Этого достаточно для того, чтобы задуматься над проблемой и забить тревогу.

Важно понимать, что процентные ставки по выданным в России кредитам значительно выше европейских.

Несмотря на высокий уровень задолженности, банки не останавливают поток выдачи займов.

Они будут продолжать это делать до тех пор, пока кредитование не станет для них убыточным бизнесом. В 2020 году их доходность составляла в среднем 10,4%. По оценкам специалистов кредитно-финансовые организации заработали за год более 1,9 трлн.

рублей.

Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок

млн руб.

Январь 2020 Февраль 2020 Март 2020 Апрель 2020 Май 2020 Июнь 2020 Июль 2020 Август 2020 Сентябрь 2020 1. Объем предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, млн.

руб., всего в том числе: 313 207 314 034 331 288 335 170 340 004 334 442 369 127 361 718 369 755 1.1.

жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд) 13 838 13 235 14 103 11 907 12 575 11 960 13 437 12 430 12 281 1.2. ипотечные ссуды 46 198 44 816 44 339 46 780 49 905 46 396 56 395 49 711 53 061 1.3. автокредиты 22 040 21 780 22 408 22 698 22 629 21 758 23 755 23 082 23 912 1.4.

иные потребительские ссуды 231 131 234 203 250 438 253 785 254 894 254 329 275 539 276 495 280 500 2. Из них: объем предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок в отчетном периоде, млн. руб., всего в том числе: 24 222 22 067 23 372 23 158 25 546 23 991 26 087 25 138 26 851 2.1.

жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд) 332 245 268 222 282 319 271 305 278 2.2. ипотечные ссуды 2 656 1 915 1 933 2 113 2 300 1 689 2 697 1 728 2 549 2.3.

автокредиты 1 381 1 612 1 515 1 639 1 529 1 617 1 666 1 714 1 771 2.4. иные потребительские ссуды 19 852 18 295 9 656 19 183 21 435 20 367 21 452 21 391 22 254 3.

Доля предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок в отчетном периоде всего, % 7,7 7,0 7,1 6,9 7,5 7,2 7,1 6,9 7,3 в том числе: 3.1.

жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд) 2,4 1,8 1,9 1,9 2,2 2,7 2,0 2,5 2,3 3.2. ипотечные ссуды 5,7 4,3 4,4 4,5 4,6 3,6 4,8 3,5 4,8 3.3.

автокредиты 6,3 7,4 6,8 7,2 6,8 7,4 7,0 7,4 7,4 3.4.

иные потребительские ссуды 8,6 7,8 7,8 7,6 8,4 8,0 7,8 7,7 7,9 Примечание: — По форме 0409115

«Информация о качестве активов кредитной организации»

(Раздел «Справочно»).