Главная - Наследство - Корочка выданная банком взамен вклада

Корочка выданная банком взамен вклада


Похожие вопросы


юрист Грибов Юрий Владимирович: Нет,никаких подобных «законов» не было,нет,и не будет юрист Булатова Ирина Дмитриевна: К сожалению, Ваш аргумент: — [i]Я к фирме никакого отношения не имею и денег за эту фирму не получала. [/i] противоречит документации в ИФНС. юрист Кугейко Анжела Сергеевна: Обращайтесь к юристу очно. подобную проблему помогать Вам бесплатно никто не будет.

юрист Миронова Оксана Николаевна: Добрый день, Ирина.

1. при подписании договора, вам как поручителю должны были выдать копию договора кредитования и орегинал договора поручительства. юрист Светцов Сергей Юрьевич: ответ в личку отправил

Банки меняют форму

Все больше банков при открытии вкладов переходят на заключение договоров комплексного обслуживания или договоров присоединения.

Портал Банки.ру разбирался в тонкостях этого вида отношений клиентов и вкладчиков.Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы.

В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то – договор или заявление присоединения. К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно.

Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление «дыр» в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.К чему присоединяемсяКак вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки «Югра», Бинбанк, «Российский Кредит», Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, «Оранжевый», «Соверен» и другие.В Сбербанке при открытии вклада подается заявление на открытие депозита и при желании заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации.

При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта «Сбербанк – Maestro Momentum» без взимания платы за обслуживание.

В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что

«условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада»

, а «договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью».

При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.В банке «Югра» договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада). Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк.

Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких – это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.Экономим бумагуПредставители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо «канонических» договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки.

Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.В договоре банка «Югра», помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: «Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ «ЮГРА» (далее – Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ «ЮГРА» (далее – Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц «(название вклада)» и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц «(название вклада)», Тарифами и настоящим Заявлением».Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года.

Как указывают в банке «Югра», новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов.

Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.«У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков.

В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады.

Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, — рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

— Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам.

Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы». Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента.

Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6–8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.

«Для клиента преимущества – это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке», — говорит Волошина.Юридически корректныБанкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания. Как уверяет заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.

«Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка», — говорит Шиляев.

Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка», — говорит Шиляев.

По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов.

В частности, статья 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.

«Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок»

, — поясняет Шиляев.С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада. «Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством.

Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона «О банках и банковской деятельности», — комментирует зампред правления банка «Югра».

Подводные камниДля снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Имеется и довольно расплывчатое уточнение:

«Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота»

. Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка «Соверен» значится такой пункт: «Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов.

Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений». Старший юрист юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.

«В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо.

Это правило действует для любых последующих изменений договора — неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ – стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, — поясняет Галин. — Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики.

Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора.

Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента».Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru Источник:

Вклад под подозрением

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок.

Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств. Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация.

«Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, — пишет она.

— Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?» Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры».

«Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой»

, — замечает он. Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков.

«Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, — указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп»

Лидия Горшкова.

— Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег.

У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то — несколько миллионов», — говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка. В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа — непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, — подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко.

— Для физического лица — гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации». Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, — так обязывает закон.

Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями. «Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, — констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.

— Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д. Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях.

«С января нынешнего года действует одно исключение — если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции»

, — поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев. По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным.

«Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», — говорит Голубев. Западные банки строже Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1—3 млн рублей) примут далеко не все.
Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1—3 млн рублей) примут далеко не все. Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс.

рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг. В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», — уточнил оператор.

Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении.

Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах , Промсвязьбанка, «Уралсиба». Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами.

«Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, — говорит Лидия Горшкова. — Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы». В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег — одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками. Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств. Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту.

«Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы»

, — говорит Сергей Сергеев. Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru Источник:

Корочка выданная банком взамен вкладам

К слову сказать, от ее действий на юге России пострадало около 200 человек, общий ущерб составил почти 390 млн руб. Банк от всего открестился, сказав, что сотрудница действовала в своих интересах, ее доверенность на тот момент уже истекла, банк ничего не знал, заключение спорных договоров не одобрял, поэтому возвращать вкладчикам ничего не должен. И что самое, на наш взгляд, поразительное, почти все судебные инстанции его поддержали, согласившись со всеми перечисленными аргументами.

При этом отдельные суды приводили совсем уж странные доводы, напримерАпелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 11.06.2014 № 33-7526/2014:

  1. «[вкладчик]… не проверил полномочия [директора допофиса]…
  1. в тексте этих документов отражен факт внесения соответствующих денег;
  2. поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

*** Внимание Важность этого Постановления КС трудно переоценить. Ведь количество вкладчиков, столкнувшихся с проблемой возврата своих вкладов из-за схожих причин, исчисляется десятками тысяч… Теперь у многих из них появилась надежда вернуть через суд свои накопления, если с того момента, как банк отказался вернуть деньги, не прошло 3 года, то есть не истек общеустановленный срок давностип. 1 ст. 196 ГК РФ. А те, кто уже безуспешно судился по аналогичному поводу, однако вынесенные решения еще не вступили в законную силу, могут рассчитывать на пересмотр своих дел по новым обстоятельствамп.

3 ч. 4 ст. 392 ГПК РФ; подп. «в» п. Сами по себе договоры банковского вклада факт внесения денег удостоверять не могутп. 1 ст. 836 ГК РФ. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, которые предусмотрены для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборотап.

1 ст. 836 ГК РФ. На самом деле эти люди стали жертвами мошенницы, которая под предлогом VIP-обслуживания вкладчиков в своем директорском кабинете оформляла им липовые бумаги, лично принимала у них деньги, а потом просто забирала их себе. Инфо И конкурсный управляющий отказался включать их в список кредиторов, поскольку на руках у каждого из них был лишь договор, по условиям которого он является

«документом, удостоверяющим прием вклада, и основанием для исполнения банком принятых на себя обязательств»

. При этом, как и в первом случае, внесенные деньги по бухучету банка не проходили.

Здесь суд тоже указал, что факт внесения вклада не может удостоверяться одним только договором, оформленным в виде единого документа, подписанного сторонами, при отсутствии других доказательств фактической передачи банку суммы вклада. В рассматриваемом случае не соблюдена письменная форма договора банковского вклада, а значит, договор ничтоженп. 2 ст. 836 ГК РФ. Данная обязанность банка является очевидной, прописана в статье 6 Федерального закона N 177-ФЗ: Отсюда следует, что ответственность за Ваше непопадание в Реестр на выплаты в случае «тетрадочных вкладов» лежит именно на банке, а не на АСВ.

Хотя раньше как раз АСВ активно содействовало вкладчикам, рассматривая документы, подтверждающие наличие вклада.

При несогласии с суммой страховки (статья 12 пункт 7 ФЗ N-177) вкладчики предоставляют в АСВ дополнительные документы, подтверждающие сумму требований, а Агентство только направляет их в банк для уточнения требований. Таким образом, АСВ, отказываясь самостоятельно оценивать подтверждающие наличие вклада документы, Федеральный закон N 177-ФЗ не нарушает.

При оформлении срочного вклада в Сбербанке клиенту на руки обязательно выдаются следующие документы:

  1. Платёжное поручение — выдаётся клиенту, если средства для вложения переводятся с другого счета клиента.
  2. Сберегательная книжка, либо банковская карта (по заявлению клиента — при желании или необходимости);
  3. Договор банковского вклада;
  4. Приходный кассовый ордер 0402008 , который выдаётся клиенту, если внесены наличные, а по вкладу сберегательная книжка не оформляется.

Фактически в большинстве отделений Сбербанка одновременно с выдачей сберкнижки выдается и приходный кассовый ордер. Вопрос: Открыла вклад в Сбербанке, долго просила, чтобы выдали сберкнижку. После того, как сказала, что ухожу — сберкнижку все-таки выписали!!!

Потом пришла домой и поняла, что мне не выдали чек.

Важно Когда деньги внесла — сотрудница банка бегала туда-сюда с ним, но мне его так и не отдала.

Должны выдавать чек при открытии сберкнижки? Ответ:В соответствии с Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П

«О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»

(с изменениями и дополнениями) – чек, вернее приходный кассовый ордер, при оформлении вклада и открытии сберкнижки не выдаётся.

Хотя ранее Сбербанк России такие чеки (приходные ордера) клиентам всегда выдавал.

Юридическая сторона вопроса

Все счета в России, в том числе — и депозитные, открываются на основании п.

2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета).

Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика.

Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту.

Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство. Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «».

Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «».

При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию. Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.

Ошибки при оформлении вклада в банке, которые могут лишить денег

Пожалуй, не ошибусь, если скажу, что банковские вклады являются сейчас самым распространенным способом сохранить и преумножить свои сбережения. Банкам выгодно получать средства от населения, обеспечивая себе тем самым приток финансов, которые они инвестируют для получения прибыли.

Ну а граждан в банковских вкладах привлекает возможность получить «пассивный доход» в виде процентов. Но предоставляя свои деньги банку, все мы так или иначе попадаем под риск их невозврата – как и любой кредитор, который дает в долг, не может быть до конца уверен в том, что не произойдет нечто экстраординарное.

Чтобы минимизировать риск утраты своих денег на банковском депозите, обратите внимание на типичные ошибки, которые не следует допускать вкладчику.

Большинство из них напрямую вытекает из необдуманной погони за максимальной прибылью в виде высоких процентов.1. Подписывается договор, но не банковского вклада, а другой, внешне похожий.

Многие граждане, обсудив с банковским сотрудником все условия депозита, подписывают все документы, пребывая в полной уверенности, что они оформили именно банковский вклад. Между тем договор заключается на «оказание услуг по управлению финансами», «доверительное управление финансовыми средствами», «финансовое инвестирование» и т.п. Суть этих договоров та же – принять от гражданина на время определенную денежную сумму и вернуть ее по истечении срока с процентами.

Однако главная опасность здесь таится в том, что все эти договоры не подпадают под действие системы обязательного страхования банковских вкладов. Следовательно, если произойдет непредвиденная ситуация (отзыв лицензии или банкротство банка), агентство страхования вкладов (АСВ) деньги по таким договорам не возместит.

По договору банковского вклада гарантированная сумма страхового покрытия сейчас составляет 1,4 млн рублей. Учитывая повышенный риск «псевдодепозитных договоров», банки заявляют по ним повышенные проценты, чтобы заманить клиентов. Многие, желая получить большой доход, заключают такие договоры, но при этом обязательно нужно знать о повышенном риске невозврата денег.

Прежде чем подписать договор, внимательно прочитайте раздел о его предмете.2.

Подписывается договор не с банком, а с другой финансовой организацией. Вывеска над входом, которая гордо гласит «банк», еще не означает, что договор вы подпишете именно с банком.

Закон позволяет привлекать средства от населения не только банкам, но и другим финансовым организациям. Конечно, они должны обладать для этого лицензией, поэтому копию действующей лицензии обязательно нужно потребовать у сотрудников офиса. Но даже если лицензия есть, организация может не быть участником системы обязательного страхования банковских вкладов.

Свидетельство об участии в этой системе подтверждает, что вклад, который вы вносите в эту организацию, застрахован, как уже указывалось выше, на максимальную сумму 1,4 млн рублей. Наименование организации, указанной в свидетельстве, должно соответствовать наименованию, указанному в договоре банковского вклада, который вы подписываете.3.

При передаче денег в кассу банка не был выдан приходный кассовый ордер на всю сумму или клиент не сохранил этот ордер до истечения срока договора.

Часто такие ошибки становятся роковыми в тех случаях, когда начинается выплата денег через Агентство страхования вкладов. Иногда банки часть денег со вкладов переводят на свои счета, и Агентство видит не всю сумму, внесенную гражданином во вклад. Только представив оригинал приходного кассового ордера, вкладчик может подтвердить, какую именно сумму передал во вклад банку и вернуть все свои деньги.4.

В договоре банковского вклада предусмотрены высокие проценты, но есть оговорки, которые невнимательный клиент может не заметить. Например, указывается, что высокий процент применяется ко вкладу при условии, что он будет оформлен через он-лайн банк или дополнительную депозитную карту с платным ежегодным обслуживанием.

Кроме того, доходы, полученные по слишком высоким процентам (превышающим ключевую ставку ЦБ более чем на пять пунктов по рублевым вкладам), облагаются 13%-ным налогом. Поэтому нужно учитывать, что доход с высоких процентов будет неполным.5.

Клиент не может подтвердить легальность своих денег, внесенных во вклад.

Банки обязаны контролировать законность происхождения средств, размещаемых у себя, а потому могут потребовать подтвердить документально, откуда клиент получил деньги.

Если документы не будут предоставлены, банк имеет право отказать в выдаче средств с депозита. Поэтому, передавая деньги в банк, нужно быть на 100% уверенным, что вы можете подтвердить законность своих денег документально.

Особенно это касается вкладов на сумму, превышающую 600 тысяч рублей.

Какие документы Сбербанк выдаёт физическому лицу при оформлении вклада?

В соответствии с Положением Банка России от 24 апреля 2008 г.

N 318-П «» (с изменениями и дополнениями) – чек, вернее приходный кассовый ордер, при и открытии сберкнижки не выдаётся. Хотя ранее Сбербанк России такие чеки (приходные ордера) клиентам всегда выдавал.
При оформлении срочного вклада в Сбербанке клиенту на руки обязательно выдаются следующие :

  1. — выдаётся клиенту, если средства для вложения переводятся с другого счета клиента.
  2. ;
  3. , либо (по заявлению клиента — при желании или необходимости);
  4. Приходный кассовый ордер 0402008 , который выдаётся клиенту, если внесены наличные, а по вкладу сберегательная книжка не оформляется.

Фактически в большинстве отделений Сбербанка одновременно с выдачей сберкнижки выдается и приходный кассовый ордер.В связи с такой избирательностью в договоре вклада теперь оговариваются следующие моменты:

  1. ВКЛАДЧИК согласен/не согласен (нужное подчеркнуть) на перечисление процентов, выплачиваемых в соответствии с Договором, на / на другой счёт по вкладу, открытый в БАНКЕ.

    / номер счета по вкладу для перечисления процентов по вкладу.

  2. Сберегательная книжка выдана/не выдана (нужное подчеркнуть).

В Положении Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П о выдачи приходного кассового ордера говорится следующее:

  1. В подтверждение приёма наличных денег от физического лица для зачисления на счёт по вкладу по договору банковского вклада бухгалтерским работником производится запись в сберегательной книжке, которая заверяется подписями бухгалтерского и кассового работников. Если при открытии счета по вкладу по договору банковского вклада сберегательная книжка не оформлялась, физическому лицу выдаётся подписанный кассовым работником второй экземпляр приходного кассового ордера 0402008 с проставленным оттиском штампа кассы. (пункт 3.4, абзац 3).
  2. Приём наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам (депозитам), для осуществления операции по переводу на территории Российской Федерации денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета в кредитной организации, ВСП, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, осуществляется по приходным кассовым ордерам 0402008. (Раздел 2, Глава 3, п.3,1)

Сегодня в Сбербанке «усиленно» внедряется новая концепция работы, согласно которой предусмотрен отход от . Теперь преимущество отдаётся банковским картам, в том числе и при .

Это стимулируется и наличием более интересных предложения с повышенными ставками по вкладам ОнЛ@йн, которые с помощью банковской карты можно оформлять или пополнять дистанционно. И очень неохотно работники Сбербанка оформляют вклады с выдачей сберкнижки, почти навязывая клиенту другое оформление вклада, например с банковскими картами — в чем вы сами и убедились.При оформлении клиентами Сбербанка ОнЛ@йн-вкладов на руках будут иметься следующие документы:

  1. При – на странице просмотра будет заполненный документ по оформленному вкладу. А в подтверждение того, что операция успешно банком выполнена — на форме документа будет отображён штамп «Исполнено» и статус «Исполнена».
  2. При – чек проведённой операции,
  3. Договор вклада / универсальный договор банковского обслуживания (УДБО)

Магия утекающих депозитов

В Совкомбанке инцидент с досрочным снятием вклада неизвестным называют исключительным.

«Это первый подобный случай на 500 тысяч вкладчиков в этом году»

, — заверили в кредитной организации.

Там считают, что он показывает необходимость введения биометрической идентификации клиентов в дальнейшем. Корреспондент Банки.ру пытался узнать у банкиров, как часто деньги с депозитов снимают не клиенты, а злоумышленники. Участники рынка отказываются публично обсуждать эту тему.

Несколько топ-менеджеров разных организаций пояснили, что комментировать подобные случаи неэтично, тем более что пропажа средств с депозита клиента может быть связана с разными факторами: технической ошибкой в базе данных или некорректными действиями сотрудников кредитной организации. Выдача средств с депозита регламентируется положением Банка России № 630-П.

Физлица могут получить наличные при закрытии вклада только по расходному кассовому ордеру.

Данные о клиенте в этом документе должны совпадать с информацией в паспорте или других документах, удостоверяющих личность.

«При получении суммы вклада в кассе банка также сверяется подпись в расходно-кассовом ордере и паспорте. Дополнительно, с целью информирования клиента о совершенной операции, банк направляет СМС о расторжении договора или отмене автоматического продления вклада», — пояснили в банке «Русский Стандарт».

К слову, вкладчик Совкомбанка утверждает, что подобных сообщений при закрытии своего депозита он не получал.

«Мой номер почему-то не был внесен в базу при оформлении договора»

, — пояснил собеседник Банки.ру. Проверка документов и подписей — не единственный способ защиты от мошеннических действий, говорит начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев.

«Кроме идентификации и проверки документов, например, у нас в банке на все операции, включая закрытие вклада, настроено до пяти уровней контроля (в зависимости от степени риска операции), которые включают в себя технические и организационные типы защиты»

, — сказал собеседник Банки.ру, уточнив, что чаще всего такой контроль невидим для клиентов. Методику проверок кредитные организации не раскрывают, чтобы этой информацией не могли воспользоваться потенциальные мошенники. «Но меры регулярно актуализируются», — заявили в Райффайзенбанке.

Мнение юристов о заявлении вместо договора банковского вклада

По мнению юристов, заявление на открытие вклада или отдельный договор не ухудшают права вкладчиков в случае отзыва лицензии у банка.

Согласно ст. 310 ГК РФ банк не может в одностороннем порядке изменять условия договора или любого другого документа, в том числе заявления на открытие вклада. Изменять или устанавливать комиссии по открытым вкладам также запрещает ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности».

Отложенный вклад

Открывая депозит, стоит внимательно прочитать условия договора: некоторые банки требуют заранее уведомлять о намерении снять деньги, даже если срок действия вклада истек. Но стоит также учитывать, что при заказе наличных можно попросить выдать их в необходимых купюрах и эта полезная услуга, как правило, бесплатна.

Рядовому гражданину может показаться, что по окончании срока действия вклада он может без проблем получить свои деньги в момент обращения.

Но это может быть и не так. Некоторые банки требуют в любом случае оповещать их о своих намерениях.

Так, договор вклада Кредит Европа Банка содержит условие о том, что клиент обязан заранее уведомить кредитную организацию о своем желании изъять денежные средства — даже если срок действия депозита закончился.

В договоре СМП Банка тоже прописано, что вклады на сумму от 300 тыс.

рублей (10 тыс. долларов или евро) следует заказывать за два дня.

«В головном офисе такие суммы есть всегда, — объясняют в банке.

— Сложнее в регионах, в первую очередь когда дело касается валютных вкладов, поэтому здесь особенно важно заказать сумму заранее».

В ряде кредитных организаций условия договора менее жесткие и требуют предварительного уведомления о желании снять деньги только в случае досрочного расторжения договора.

«Типовой договор вклада содержит пункт, в котором оговорено условие, что деньги клиент может получить в течение двух банковских дней с момента оформления заявления о снятии наличных денежных средств, но это только в случае досрочного расторжения договора, — поясняет управляющий дополнительным офисом «Центральный»

Бинбанка (Москва) Елена Тускаева. — Если же договор расторгается в срок, то банк обязан выдать сумму и проценты в полном объеме без какой-либо предварительной заявки».

Предупредить о намерениях досрочно расторгнуть договор вклада просят и в Инвестторгбанке — не менее чем за один рабочий день до предполагаемой даты получения наличных. Такое же правило действует и в Мособлбанке.

«Для снятия средств наличными в день окончания вклада деньги заранее заказывать не нужно, — говорит директор департамента розничного бизнеса Первого Республиканского Банка Рустем Ибрагимов.

— При досрочном закрытии вклада и при частичном снятии средств в течение его срока, как правило, наличные в сумме 250 тысяч рублей могут быть выданы в день обращения. В остальных случаях банк гарантированно выдаст деньги не позднее следующего рабочего дня».

В банке «Открытие» объясняют, что, если клиент приходит в день закрытия депозита, ему ничего не нужно заказывать, денежные средства для него резервируются автоматически. Однако если же вы хотите расторгнуть договор досрочно, то в типовой его форме на этот случай сказано: «Банк обязуется при досрочном расторжении договора выдать сумму вклада и проценты по ней со счетов до востребования по первому требованию вкладчика не позднее срока, указанного в п.

3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, после получения банком соответствующего письменного заявления вкладчика». В ГК речь идет о сроке до 7 дней.

«Но, естественно, деньги обычно выдаются сразу, неделю клиента никто держать не будет»

, — уточняют в банке.

Предварительно уведомлять банк вкладчикам нужно, если сумма превышает 500 тыс. рублей или 50 тыс. долларов или евро для центрального офиса, 100 тыс.

рублей или 3 тыс. долларов или евро — для филиалов.

«Предварительное уведомление о снятии денежных средств должно быть осуществлено не позднее 15:00 операционного дня, предшествующего дню планируемого снятия средств со счета»

, — подчеркивают в «Открытии». Многие крупные банки не требуют, а лишь рекомендуют делать предварительный заказ, и об этих рекомендациях упоминается в их договорах.

«Банк просит клиентов уведомить о своем намерении только в случае досрочного изъятия депозитного вклада, для того чтобы клиент был уверен, что необходимая сумма будет его уже ждать, — отмечает заместитель начальника управления развития сети Банка Проектного Финансирования Елена Адаховская. — Естественно, это необязательно и касается только сумм больше 50 тысяч рублей. Уведомить банк лучше за три банковских дня до даты досрочного изъятия вклада».

В Райффайзенбанке деньги следует заказывать за один-два рабочих дня. Например, суммы свыше 100 тыс.

долларов или 5 млн рублей просят резервировать за двое суток. Заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко говорит, что в своих договорах банк рекомендует клиенту уведомить банк, если сумма снимаемых наличными денежных средств со счета вклада превышает 130 тыс. рублей или 5 тыс. долларов. «Подчеркиваем, что это не обязанность, а наша рекомендация клиенту, — указывает она.

— Если он ею не воспользовался, то все равно получит денежные средства в момент обращения, лишь бы необходимая сумма была в кассе соответствующего офиса банка». «В правилах по вкладам Промсвязьбанка содержится рекомендация клиентам по предварительному заказу, — сообщает начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов банка Наталья Волошина. — Денежные средства в сумме от 300 тысяч до миллиона рублей мы рекомендуем заказывать за один банковский день до предполагаемой выдачи.

Суммы свыше миллиона — за три дня». В Абсолют Банке вкладчиков просят предупредить банк о досрочном закрытии крупных депозитов — примерно от 200 тыс.

рублей. Начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов банка Елена Новикова указывает, что в первую очередь это нужно для того, чтобы клиенту не пришлось ждать, если в кассе не окажется такой суммы.

Если же он предупредил банк о закрытии вклада, оговоренная сумма будет отложена специально для него. А в Банке Москвы рекомендуют заранее, «хотя бы за день», заказывать крупные суммы от 500 тыс.

рублей. В ЮниКредит Банке, если сумма снятия наличных со счета превышает 2 млн рублей, 75 тыс. долларов, 50 тыс. евро, заказ должен осуществляться клиентом не позднее чем за четыре рабочих дня (включая день заказа) до желаемой даты получения денег. Однако в банке обращают внимание, что обязательному предварительному заказу не подлежат суммы, выдаваемые при разрешенном досрочном изъятии части сберегательного вклада, если клиентом при размещении указанного вклада выбирается опция «Выдать наличными».

Кроме того, нет необходимости заранее заказывать сумму, выдаваемую при окончании срока действия срочного вклада, если при его размещении выбирается опция

«По окончании срока вклада сумму вклада и начисленные проценты прошу выдать наличными»

. В колл-центре сообщили, что если срок действия депозита истек, то забрать наличные в любой сумме можно без предварительного извещения. Если же клиент решает досрочно расторгнуть договор вклада, то лучше позвонить в свое отделение и предварительно заказать требуемую сумму.

«Можно, например, позвонить с утра, а после обеда уже забрать деньги, — рассказала оператор. — Ну и многое зависит от суммы. Если 5—6 тысяч рублей вам найдут в любом отделении, то 150 тысяч могут быть не всегда».

Практически во всех кредитных организациях заявили, что заказывать деньги можно любым способом: по телефону, по факсу, лично придя в отделение и т.